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Comment gérer les finances au sein d’un couple retraité au Canada ?

Dans un couple, les finances sont souvent source de tensions, et les retraités ne font pas exception ! Voici des conseils pour mieux répartir les revenus et les dépenses.

Faire face aux défis financiers de la retraite

Le passage à la retraite représente une étape délicate pour bien des couples. Au-delà du moment où chacun décide de quitter le marché du travail (ce qui peut ne pas être synchronisé), la gestion financière devient également un sujet sensible.

Plusieurs obstacles peuvent se dresser : l’épargne-retraite des conjoints peut varier, ce qui complique la gestion budgétaire. Il faut se poser les bonnes questions : comment répartir les dépenses, organiser la fiscalité, gérer les comptes bancaires, et bien plus encore. Voici des éléments clés pour maintenir un équilibre entre les partenaires.

Aligner les objectifs de retraite

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Discuter ouvertement de ce que chacun attend de la retraite est essentiel pour éviter les conflits. Pour Aborder les projets tôt permet d’éviter les déceptions.

La transparence est essentielle, surtout si les montants disponibles pour la retraite sont inégaux. Discuter des insécurités financières permet de mettre en place des stratégies pour rééquilibrer les revenus.

Élaborer un budget

Établir un budget est aussi important pendant la retraite qu’auparavant. Cela permet de clarifier les revenus de chacun et de déterminer la part de chacun dans les dépenses communes. On peut choisir différentes méthodes : un compte commun pour toutes les dépenses, une répartition 50/50, ou encore au prorata des revenus, cette dernière méthode étant souvent recommandée en cas de disparité entre les revenus.

Pour les couples en union de fait, le partage des ressources peut être moins avantageux en cas de séparation, car il n’y a pas de partage légal du patrimoine familial comme dans un mariage.

Rester flexible et réviser le budget

La retraite n'élimine pas la nécessité de discuter d’argent. Revoir le budget régulièrement, notamment durant les premières années où des fluctuations sont fréquentes. Par exemple, l’un des conjoints peut reprendre un emploi à temps partiel ou décider de reporter ses prestations. L’objectif : maintenir un budget qui reflète la réalité, avec un taux de satisfaction d’environ 80 % entre les conjoints pour éviter les frustrations.

Choisir un compte bancaire commun ou séparé ?

Un compte bancaire commun est pratique pour les couples partageant toutes leurs ressources, mais d’autres configurations sont possibles. Par exemple, les dépenses communes peuvent être gérées par un compte commun, tandis que chacun conserve un compte personnel pour ses propres dépenses. Cette approche permet de respecter les préférences et besoins individuels, surtout si les projets de retraite sont différents.

Depuis 2022, un compte commun n'est plus automatiquement gelé en cas de décès de l’un des détenteurs.

Optimiser la fiscalité

Le fractionnement des revenus de pension est une bonne option pour réduire le fardeau fiscal. Il permet de transférer jusqu’à 50 % du revenu de pension du conjoint qui gagne le plus vers celui qui gagne le moins. Les REER convertis en FERR ou les fonds de pension d’employeurs peuvent être fractionnés, mais pas la pension de la Sécurité de la vieillesse ni le Supplément de revenu garanti. Le fractionnement peut se faire dès 60 ans au fédéral, mais il faut attendre 65 ans pour le provincial.

On peut aussi fractionner le RRQ, mais ici, les montants sont réellement transférés au conjoint, en fonction de la durée de l’union, selon Retraite Québec.

Un planificateur financier peut aider à concevoir une stratégie de décaissement efficace pour réduire les impôts et éviter le seuil de récupération de la pension de la SV.

Préparer les documents légaux

Rédiger un testament, de préférence notarié, est indispensable pour protéger son conjoint, surtout si le couple n’est pas marié. Désigner un mandataire en cas d’invalidité, pour s’assurer qu’une personne de confiance gérera les biens et les soins.

Anticiper les imprévus

Il est conseillé de créer un fonds d’urgence couvrant trois à six mois de dépenses. Cela permet d’éviter l’endettement en cas de dépenses inattendues, par exemple pour des rénovations ou des frais médicaux. Un tel fonds peut aussi réduire le stress financier, un élément particulièrement important avec l’âge.

Les méthodes de gestion budgétaire pour les couples retraités

Modèle de gestion	Avantages	Inconvénients
Compte commun	Facilité de gestion des dépenses partagées, transparence totale.	Peut poser problème si les revenus sont inégaux ou en cas de séparation.
Répartition 50/50	Égalité des contributions aux dépenses communes.	Moins équitable si l’un des conjoints a un revenu inférieur.
Répartition au prorata des revenus	Prend en compte la différence de revenus pour une répartition plus juste.	Nécessite un suivi plus précis des entrées d’argent et des dépenses.
Comptes séparés avec contributions communes	Respecte l’indépendance financière de chacun tout en gérant les dépenses partagées.	Peut nécessiter une coordination plus fréquente pour équilibrer les paiements.

En prenant ces précautions, les couples retraités peuvent naviguer plus sereinement la gestion de leurs finances et profiter pleinement de leur retraite ensemble.

FAQ:

1. Comment éviter les conflits financiers lors du passage à la retraite ?

Il est essentiel de discuter tôt des attentes et de mettre en place un plan de gestion des finances qui convient aux deux conjoints.

2. Quelle est la meilleure façon de gérer un budget de retraite ?

Utiliser un budget prévisionnel avec des ajustements réguliers et choisir une méthode de répartition des dépenses adaptée (50/50, prorata des revenus, etc.).

3. Quels sont les avantages du fractionnement des revenus de pension ?

Le fractionnement permet de réduire la charge fiscale en transférant jusqu'à 50 % du revenu de pension au conjoint à revenu plus faible.

4. Comment anticiper les imprévus financiers en retraite ?

Constituer un fonds d’urgence représentant au moins 3 à 6 mois de dépenses courantes et prévoir une assurance adaptée aux soins de longue durée.

5. Quels documents légaux sont indispensables pour protéger son conjoint ?

Un testament notarié, une procuration bancaire et un mandat en cas d’inaptitude garantissent une protection optimale en cas de problème de santé ou de décès.

Chez Places Senior, nous sommes là pour vous guider afin de trouver la résidence pour aînés qui répond aux besoins spécifiques des aînés. Contactez-nous au +1 438 701 33 71 dès maintenant pour en savoir plus sur nos conseils et notre guidance personnalisés. Vous pouvez également nous contacter en ligne pour plus d'informations.